Devoluciones de cargo para tarjetas de crédito y PayPal: lo que necesita saber

Imagina cenar en un restaurante. Recibe su cheque y todo parece estar bien, así que agrega su propina a la factura y lo carga todo a su tarjeta de crédito. Unos días después, revisa su cuenta en línea y ve que el restaurante le cobró $10 adicionales. ¿Ahora que haces?

Si bien esto puede no ser un problema común, sucede con mucha más frecuencia de lo que piensas. Desafortunadamente, la mayoría de las personas no lo detectan, o se encogen de hombros porque rectificar la carga defectuosa sería demasiado complicado. Bueno, ¡tienes derecho a recuperar tu dinero!

Primero, comuníquese siempre con el comerciante que le cobró de más e intente encontrar una solución civil (lo más probable es que haya sido un error honesto). Pero si se niegan, ahí es cuando recurres a tu opción de último recurso: el contracargo. Y sí, hay muchas otras situaciones en las que una devolución de cargo es útil, especialmente si compras en línea con regularidad.

¿Qué es un contracargo?

Cuando paga algo con una tarjeta de crédito, el banco carga su cuenta. Si no está satisfecho o necesita hacer una devolución, negocie con el comerciante para recibir un reembolso. Pero si no emiten un reembolso, puede ir al banco que tiene su cuenta de tarjeta de crédito y solicitar que se le devuelva el cargo.

Un reembolso y una devolución de cargo son prácticamente lo mismo: ambos dan como resultado que se revierta el cargo en su tarjeta de crédito. La diferencia clave es que el comerciante emite un reembolso, mientras que el contracargo lo emite el banco de su tarjeta de crédito.

Si está utilizando PayPal, puede hacer algo similar a una devolución de cargo, pero simplemente se llama disputa de transacción en lugar de devolución de cargo porque PayPal no es crédito. Eso es a menos que tenga una tarjeta de crédito de PayPal, lo que requeriría una devolución de cargo. Sin embargo, para todos los efectos, los dos tienen el mismo propósito.

Razones más comunes para las devoluciones de cargo

El contracargo existe para proteger a los consumidores. Los bancos no quieren perder el tiempo jugando al árbitro entre los consumidores y los comerciantes, por lo que generalmente se mantienen al margen y prefieren que usted encuentre una solución directamente con el comerciante.

Pero cuando el comerciante no cumple con ciertas reglas establecidas por el banco (que el comerciante debe aceptar para aceptar pagos con tarjeta de crédito), el banco intervendrá y tomará el asunto en sus propias manos. Esa es la teoría, al menos, y cuando esto sucede, a menudo está a tu favor.

Estas son las razones más comunes y aceptables para una devolución de cargo:

1. Servicios no prestados. Esto es cuando usted paga por un servicio tergiversado por el comerciante y siente que ha sido engañado.
2. Mercancía no recibida. Esto es cuando paga por un artículo que no llega dentro de un plazo anticipado razonable, ya sea debido a problemas de cumplimiento, retrasos en el envío o cualquier otra cosa.
3. Mercancía defectuosa. Esto es cuando usted paga por un artículo, pero llega dañado, no funciona o en un estado deficiente.
4. Mercancía no como se describe. Esto es cuando usted paga por un artículo, pero llega en un estado que no es de su agrado. Por ejemplo, comprar un artículo marcado como «Nuevo» que obviamente se usa cuando llega.
5. Reembolso no procesado. Esto es cuando el comerciante reconoce una solicitud de reembolso pero en realidad nunca procesa el reembolso.
6. Uso no autorizado. Esto es cuando un usuario no autorizado carga algo a su tarjeta sin su conocimiento o consentimiento. También conocida como transacción fraudulenta. Muchas veces relacionado con el robo de identidad digital.

También puede iniciar una devolución de cargo por otras razones, pero estas son las que los bancos probablemente aceptarán.

La realidad del abuso de contracargos

Todo suena genial hasta ahora, ¿no? Ahora puedes salir y pagar lo que quieras, mientras descansas sabiendo que siempre puedes solicitar una devolución de cargo si estás un poco insatisfecho. ¿A quién le importan las políticas de reembolso cuando tienes contracargos?

Bueno, no es tan simple. El hecho de que solicite un contracargo no significa que lo obtendrá. El banco investigará la solicitud para ver si es legítima.

Los bancos saben que los consumidores pueden abusar de las devoluciones de cargo. Quieren mantener contentos a los clientes, pero también quieren mantener contentos a los comerciantes. Si los comerciantes reciben demasiadas devoluciones de cargo frívolas, cerrarán o simplemente dejarán de aceptar tarjetas de crédito, una situación en la que todos pierden.

Y desafortunadamente, el abuso no es poco común. Los usuarios poco éticos piden artículos, obtienen exactamente lo que pretendían comprar y aún así emiten devoluciones de cargo por dinero «gratis». Esto se denomina fraude amistoso o fraude de contracargo y, en 2022, casi uno de cada cuatro consumidores que presentaron una disputa lo admitió .

Si bien el fraude de devolución de cargo no es exactamente ilegal, tiene graves consecuencias. Según un estudio realizado en 2016 por LexisNexis , cada dólar que se devuelve da como resultado que los comerciantes pierdan aproximadamente $2.40 en multas bancarias, multas, pérdida de productos y costos administrativos. Este es un gran problema que puede dañar seriamente los negocios legítimos.

Como tal, los bancos y los comerciantes están tomando medidas enérgicas contra el abuso de contracargos y denegando cada vez más las solicitudes. Hay varias razones por las que un banco puede denegar su contracargo:

1. El comerciante proporciona prueba de que realmente recibió lo que compró.
2. No tienes prueba de que devolviste un artículo defectuoso.
3. No le da al comerciante la oportunidad de resolver el problema.
4. Estás disputando algo que compraste en el extranjero.
5. Está disputando un servicio después de haberlo utilizado por completo, como una habitación de hotel.
6. Esperaste demasiado para solicitar la devolución del cargo. La mayoría de los bancos requieren que solicite devoluciones de cargo dentro de los 120 a 180 días posteriores a la fecha de compra.

Cómo hacer un contracargo de un pago con tarjeta de crédito

Suponiendo que tenga un motivo válido para solicitar una devolución de cargo, estos son los pasos generales necesarios para cada banco importante:

1. Te pones en contacto con el banco y disputas una transacción.
2. El banco investiga la validez de su reclamación. Si encuentran que el reclamo no es válido, el proceso termina aquí y el banco probablemente le cobrará una tarifa de procesamiento. Si la reclamación es válida, recibirá un reembolso provisional.
3. El banco contacta al banco del comerciante para recuperar su dinero.
4. El banco del comerciante investiga la validez de la reclamación. El comerciante tendrá la oportunidad de proporcionar pruebas y documentación. Si la reclamación se considera válida, el banco concede la devolución del cargo. Por otro lado, si la reclamación no es válida, se denegará el reembolso provisional que recibió.
5. Si no se puede llegar a una resolución, el caso pasa a arbitraje, donde usted y el comerciante presentan sus casos. Independientemente del resultado, es probable que tenga que pagar unos cientos de dólares en honorarios de arbitraje.

En lo que a usted respecta, la única acción que debe realizar es el primer paso, momento en el que el banco se encargará de todo lo demás entre bastidores. (A menos que el caso llegue al paso 5, momento en el cual usted vuelve a estar involucrado). Llame a la línea de atención al cliente de su banco para iniciar la disputa.

Cómo disputar un pago de PayPal

Si está utilizando PayPal y desea disputar una transacción, siga estos pasos:

1. Inicie sesión en su cuenta de PayPal .
2. Vaya a Actividad , busque la transacción en cuestión, expándala y seleccione Reportar un problema .
   
3. Puede informar «problemas con su compra», «problemas con el vendedor», «errores de facturación o problemas con las suscripciones» y «actividad no autorizada en su cuenta de PayPal». Seleccione el problema apropiado y, en los siguientes pasos, proporcione tantos detalles como pueda, incluida una descripción, enlaces y el monto que espera recibir un reembolso. Siga el resto de las instrucciones para presentar su disputa con PayPal.
4. Cuando todo esté listo, su caso aparecerá en el Centro de resoluciones de PayPal .
   
5. PayPal tiende a ponerse del lado de los compradores sobre los vendedores, por lo que es muy probable que su disputa sea respetada y reciba un reembolso.
   

Controle los estados de cuenta de su tarjeta de crédito y recupere su dinero

Poder disputar compras fraudulentas es solo uno de los muchos beneficios de usar crédito en lugar de débito o efectivo, y es por eso que recomendamos hacer compras grandes con una tarjeta de crédito cuando sea posible.

Siempre que pueda, elija PayPal, ya que agrega una capa de seguridad a sus compras con tarjeta de crédito y facilita recibir reembolsos cuando algo sale mal. Y si usa PayPal, puede tomar más medidas para aumentar la seguridad del pago.