Cubra sus activos: un manual de seguros para pequeñas empresas

A ninguna persona o empresa le gusta gastar dinero para protegerse de algo que podría no suceder. Pero ignorar las necesidades de seguro de su negocio puede tener profundas repercusiones y posiblemente destruir su capacidad para ganarse la vida.

Pero, ¿qué seguro necesitas? No hay una respuesta definitiva a eso, pero probablemente sea más de lo que piensas. Ron Reitz, presidente de Quality Claims Management, una firma nacional de tasadores públicos que trabaja en nombre de los asegurados para maximizar las reclamaciones, insta a las empresas a contarle a su agente de seguros todo lo que puedan sobre su negocio. “El corredor es tu amigo”, dijo. “Asegúrese de que sean parte del proceso y sea honesto con ellos”.

La póliza de propietario de una empresa se ajusta a las necesidades generales de muchas pequeñas empresas, pero es posible que no cubra todo. Estas son algunas de las pólizas de seguro que su negocio debería considerar.

Seguro de responsabilidad general (también conocido como responsabilidad comercial)

• Qué hace: protege a una empresa contra una amplia gama de demandas derivadas de negligencia. La póliza suele cubrir los gastos de defensa, reclamaciones por daños corporales o daños a la propiedad, lesiones personales y daños publicitarios (difamación o difamación).
• ¿Obligatorio? Una empresa no podrá alquilar un espacio ni obtener un préstamo sin un seguro de responsabilidad civil general.
• Costos: Aumentarán con mayor exposición al riesgo. Un negocio con personal de entrega zumbando por las calles tendrá una prima más alta que una pequeña editorial.

seguro de responsabilidad del producto

• Qué hace: cualquier empresa que fabrica, distribuye o vende un producto está expuesta a la responsabilidad del producto, porque casi cualquier producto puede causar algún tipo de daño personal o a la propiedad. Este seguro ayuda a proteger contra negligencia, incumplimiento de garantía, defectos del producto e instrucciones defectuosas. También ayuda a cubrir los costos de los retiros.
• ¿Obligatorio? No es obligatorio, pero a menudo se incluye en la póliza de propietario de un negocio. Alternativamente, las empresas que proporcionan repuestos/suministros a grandes empresas pueden estar obligadas a mantener el seguro como parte del contrato.
• Costos: un fabricante de motosierras probablemente tendrá primas mucho más altas que un fabricante de almohadas.

Seguro de propiedad

• Qué hace: Protege a una empresa contra daños a su espacio de trabajo, de un incendio, fugas o cualquier tipo de evento de daño a la propiedad.
• ¿Obligatorio? Sí. Una vez más, los propietarios y los deudores hipotecarios no permitirán que las empresas ocupen un espacio sin él.
• Costos: La ubicación puede tener un impacto en el costo. Por ejemplo, las empresas en áreas bajas cercanas a cuerpos de agua incurrirán en mayores costos.

Seguro contra fugas de rociadores

• Qué hace: este seguro podría incluirse en la cobertura de propiedad, pero todas las empresas deberían hacer la pregunta. Una política de fugas de rociadores puede ser especialmente importante para las empresas que manejan documentos importantes. Recrear documentos es extremadamente costoso. Y, por supuesto, las duchas con aspersores arruinarán todos los equipos electrónicos e informáticos.
• ¿Obligatorio? No es probable.
• Costos: Cuanto más altos sean los costos de reposición de documentos o equipos, más caras serán las primas.

Seguro de responsabilidad profesional (también conocido como ‘errores y omisiones’ o negligencia)

• Qué hace: casi todos los proveedores de servicios deben considerar la posibilidad de que los clientes, pacientes o clientes puedan litigar por daños percibidos o reales. El ejemplo más común de cobertura de responsabilidad profesional es el seguro de mala práctica que tienen los médicos, pero los arquitectos, contadores, topógrafos, agentes inmobiliarios, abogados y corredores de seguros suelen tener pólizas similares.
• ¿Obligatorio? No todas las profesiones lo requieren, pero muchas juntas o asociaciones profesionales requieren que sus miembros tengan este seguro.
• Costos: El gasto varía mucho según la profesión y el historial de derecho de responsabilidad civil de un estado en particular. Un CPA no asumirá casi la carga que hace un anestesiólogo.

Seguro paraguas

• Qué es: Esencialmente, una póliza general sirve como un seguro adicional más allá de los límites en dólares de una póliza general.
• ¿Obligatorio? No.
• Costos: Relativamente económicos, porque los reclamos lo suficientemente grandes como para alcanzar los límites generales son raros.

Seguro de compensación de trabajadores

• Qué es: este seguro brinda atención médica y compensación cuando un empleado se lesiona en el trabajo. El empleado generalmente acepta una compensación a cambio de perder el derecho a demandar al empleador.
• ¿Obligatorio? Sí. Los estados rigen las reglas de compensación del trabajador, por lo que los requisitos variarán según el lugar donde haga negocios.
• Costos: Las leyes y programas estatales tienen un impacto en sus respectivos costos. También es importante el tipo de negocio, si es más probable que tenga reclamaciones, así como el historial de reclamaciones de la empresa. Si una empresa hace reclamos frecuentes, sus primas aumentarán.

seguro de negocios en internet

• Qué hace: este seguro es vital para las pequeñas y medianas empresas que hacen negocios a través de la web, ya que brinda protección contra violaciones de seguridad y privacidad. Las empresas con menos presencia en Internet aún podrían considerar una política si tienen varias ubicaciones que requieren correo electrónico y otras transmisiones digitales.
• ¿Obligatorio? No.
• Costos: Este tipo de seguro aún es relativamente nuevo y los costos dependen del tipo de actividad y el valor de la información que se protege.

Seguro de delincuencia y fidelidad

• Qué hace: Esta política protege a los empleadores contra el robo y el fraude en el lugar de trabajo.
• ¿Obligatorio? No necesariamente, pero los clientes de ciertos negocios, como el almacenamiento de arte, por ejemplo, podrían necesitarlo.
• C ostos: las empresas pueden mitigar los costos al instituir políticas sólidas y controles de auditoría, así como al realizar verificaciones de antecedentes de los empleados.

Seguro de gastos de interrupción de negocios

• Qué hace: si una empresa queda inhabilitada por cualquier motivo, una póliza de interrupción del negocio cubre los desembolsos financieros y reembolsa las ganancias perdidas hasta que el negocio como de costumbre pueda reanudar sus operaciones.
• ¿Obligatorio? No, pero muy recomendable.
• Importante: las empresas deben asegurarse de que la póliza incluya cobertura de gastos adicionales. Esto permite que una empresa alquile una ubicación alternativa o arriende equipos mientras espera la restauración de los recursos permanentes.
• Qué hace: si su empresa requiere que los empleados pasen mucho tiempo en la carretera, ya sea en sus propios automóviles o en los vehículos de la empresa, este seguro será importante.
• ¿Obligatorio? Si la empresa es propietaria de vehículos, el seguro será obligatorio y se identificará como seguro de flota.
• Costos: Los costos del seguro de automóvil varían según el estado.

Seguro de negocio basado en el hogar

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